Nya konsumentkreditlagen 2026
Den 20 november 2026 träder Sveriges nya konsumentkreditlag (2026:1011) i kraft. Den ersätter nuvarande KKrL (2010:1846) och genomför EU-direktiv 2023/2225. De största nyheterna är utökad ångerrätt, skärpt kreditprövning i konsumentens intresse, och ett nytt krav på att kreditgivare först ska erbjuda alternativa lösningar vid betalningssvårigheter innan indrivning. Här är vad du behöver veta som låntagare eller kreditgivare inför ikraftträdandet.
Nya konsumentkreditlagen (2026:1011) från 20 november 2026 genomför EU:s andra konsumentkreditdirektiv (CCD II). Prop. 2025/26:223 antogs av riksdagen efter civilutskottets betänkande 2025/26:CU26. Ränte- och kostnadstak kvarstår (22 procent och max dubbelt tillbaka). De konkreta nyheterna är utökad ångerrätt där fristen börjar löpa först när du fått information om den, skärpt kreditprövning i konsumentens intresse, krav på att kreditgivare först erbjuder alternativa lösningar vid betalningssvårigheter, och utökat tillämpningsområde till räntefria köp nu betala senare från Klarna, Riverty och Qliro.
- 📌 Ny konsumentkreditlag (2026:1011) träder i kraft 20 november 2026
- 📌 Prop. 2025/26:223 antagen, betänkande 2025/26:CU26
- 📌 Genomför EU-direktiv 2023/2225 (CCD II) från 18 oktober 2023
- 📌 Ångerfristen börjar löpa först när du fått information om ångerrätten
- 📌 Kreditgivare ska först erbjuda alternativa lösningar vid betalningssvårigheter
- 📌 Räntefria köp nu betala senare (Klarna, Riverty, Qliro) omfattas nu
- 📌 Räntetak 22,00 procent och kostnadstak kvarstår oförändrade
Varför en ny lag?
Konsumentkreditmarknaden har förändrats mycket sedan 2010 när nuvarande KKrL kom. Digitaliseringen har medfört nya kreditprodukter, framförallt räntefria betallösningar som ”köp nu betala senare” från aktörer som Klarna, Riverty och Qliro. EU:s nya konsumentkreditdirektiv 2023/2225 svarar på detta.
Regeringen framhåller tre huvudmotiv: stärkt konsumentskydd, anpassning till digital marknad och motverkan mot överskuldsättning. Finansmarknadsminister Niklas Wykman beskriver lagen som ett led i ett bredare arbete mot ansvarslös kreditgivning, efter tidigare åtgärder mot snabblåneföretagen. Sverige är skyldigt att implementera direktivet men har visst utrymme att välja mer eller mindre restriktivt än miniminivån.
Vilka konkreta rättigheter får du som konsument?
Den nya lagen stärker konsumentens ställning på flera konkreta sätt.
| Rättighet | Vad som ändras |
|---|---|
| Utökad ångerrätt | Ångerfristen på 14 dagar börjar löpa först när du fått information om din rätt att ångra avtalet |
| Hjälp vid betalningssvårigheter | Kreditgivaren ska i första hand erbjuda alternativa lösningar som sänkt ränta eller uppskov, innan indrivning |
| Kreditprövning i ditt intresse | Prövningen ska göras med utgångspunkt i konsumentens intresse, inte bara långivarens risk |
| Skydd mot aggressiv marknadsföring | Restriktioner mot både vilseledande och aggressiv marknadsföring införs |
| Tydligare information | Villkor, kostnader, räntor och avgifter ska redovisas tydligt och lättförståeligt |
Den mest praktiskt betydelsefulla nyheten för många är kravet att kreditgivare först ska erbjuda alternativa lösningar vid betalningssvårigheter. Tidigare kunde en kreditgivare gå direkt till indrivning, nu ska sänkt ränta eller uppskov erbjudas i första hand.
Vad ändras jämfört med nuvarande KKrL?
| Område | Nuvarande KKrL (2010:1846) | Nya KKrL (2026:1011) |
|---|---|---|
| Tillämpningsområde | Konsumentkrediter med ränta eller avgifter | Fler kredittyper, bland annat räntefria köp nu betala senare |
| Kreditprövning | Granskar återbetalningsförmåga | Skärpt, görs i konsumentens intresse med tydliga regler om uppgifter |
| Ångerrätt | 14 dagar från kreditavtalet | 14 dagar från att information om ångerrätten lämnats |
| Betalningssvårigheter | Ingen uttrycklig skyldighet före indrivning | Alternativa lösningar ska erbjudas i första hand |
| Tillstånd | Tillstånd för konsumentkreditinstitut | Utökat tillståndskrav för fler näringsidkare |
| Räntetak | 22 procent | Kvarstår oförändrat |
| Kostnadstak | Max dubbelt tillbaka | Kvarstår oförändrat |
Vad betyder skärpt kreditprövning i praktiken?
Långivare kommer behöva göra mer detaljerad bedömning av konsumentens återbetalningsförmåga, och prövningen ska göras i konsumentens intresse, inte bara utifrån långivarens risk. Rutinmässigt godkännande av småbeloppslån utan djupare prövning är inte längre acceptabelt. Lagen ställer tydliga krav på vilka uppgifter som måste beaktas.
För dig som konsument innebär det att ansökningsprocessen kan bli mer omfattande. Du kan behöva lämna fler uppgifter om månadsutgifter, andra kreditavtal och sysselsättningssituation. Långivare kommer troligen ställa fler frågor och avslå ansökningar oftare vid osäkerhet. Detta är avsiktligt, syftet är att motverka överskuldsättning.
Omfattas Klarna och köp nu betala senare?
Ja. En av de största utvidgningarna är att räntefria krediter som lämnas i handeln av en tredje part nu omfattas av lagen. Det gäller ”köp nu betala senare” från aktörer som Klarna, Riverty och Qliro.
Det innebär att dessa produkter i praktiken kommer behöva följa samma regler för kreditprövning, marknadsföring och tvistelösning som andra konsumentkrediter. För konsumenten är det ett stärkt skydd, eftersom även räntefria delbetalningar nu regleras. För bolagen innebär det ny administration och möjligen affärsmodellsjusteringar. Just den snabba tillväxten av dessa betallösningar är en av huvudanledningarna till att EU-direktivet togs fram.
Hur påverkas långivare av nya tillståndskrav?
Ett nytt tillståndskrav innebär att fler näringsidkare som lämnar eller förmedlar krediter ska stå under Finansinspektionens tillsyn. Det gäller bland annat vissa kreditförmedlare som tidigare varit i gråzoner.
Aktörer som lämnar eller förmedlar konsumentkrediter yrkesmässigt måste uppfylla följande.
- Ha tillräcklig kunskap och kompetens om produkterna och regelverket
- Stå under tillsyn av Finansinspektionen
- Uppfylla krav på lämplighet, ekonomiska förhållanden och organisationsstruktur
- Registrera sig i FI:s företagsregister
- Efterleva kraven på information och rådgivning
För seriösa aktörer som redan följer god sed innebär det främst administration. För oseriösa aktörer i gråzoner kan det innebära att verksamheten inte kan fortsätta. Lagen om verksamhet med bostadskrediter (LVB) byter dessutom namn till lagen om verksamhet med bostadskrediter och vissa andra konsumentkrediter (LVBK), vilket speglar det utvidgade tillämpningsområdet.
Hur förbereder du dig som låntagare?
De praktiska rekommendationerna är följande.
Kontrollera dina uppgifter
Med skärpta kreditprövningskrav kan felaktiga uppgifter i offentliga register påverka ansökningar mer. Kontrollera dina egna uppgifter hos UC, Creditsafe och Dun & Bradstreet. Rätta eventuella felaktigheter i god tid innan du ansöker om ny kredit.
Samla dokumentation
Ha din senaste inkomstuppgift, arbetsgivarintyg och sammanställning över befintliga skulder tillgängligt. Långivare kommer troligen efterfråga mer detaljerad information än tidigare vid ansökningar från och med november 2026.
Var beredd på fler avslag
Skärpta krav på återbetalningsförmåga kan innebära att låntagare som tidigare skulle ha godkänts nu avslås. Ha realistiska förväntningar och räkna in att processen kan ta längre tid än tidigare.
Vad gäller om du får betalningssvårigheter?
En av de mest konsumentvänliga nyheterna är att kreditgivare vid betalningssvårigheter i första hand ska erbjuda alternativa lösningar innan de vidtar indrivningsåtgärder. Det kan handla om sänkt ränta, uppskov med betalning eller ändrad avbetalningsplan.
Om du hamnar i betalningssvårigheter från 20 november 2026 och framåt har du alltså rätt att förvänta dig att kreditgivaren erbjuder en dialog om lösningar innan skulden går till inkasso eller Kronofogden. Detta ändrar maktbalansen till konsumentens fördel jämfört med tidigare. Vid problem, kontakta alltid kreditgivaren tidigt och åberopa denna rätt.
Vanliga frågor om nya KKrL
När träder nya konsumentkreditlagen i kraft?
Nya konsumentkreditlagen (2026:1011) träder i kraft 20 november 2026. Den ersätter nuvarande KKrL (2010:1846) och genomför EU-direktiv 2023/2225. Prop. 2025/26:223 antogs av riksdagen efter civilutskottets betänkande 2025/26:CU26 under våren 2026.
Kvarstår räntetaket och kostnadstaket?
Ja. Räntetaket på 22,00 procent nominell ränta och kostnadstaket (max dubbelt tillbaka av krediten) kvarstår oförändrade i den nya lagen. Dessa är svenska nationella regler som inte påverkas av EU-direktivet.
Vad är den viktigaste förändringen för mig som konsument?
Två saker sticker ut. För det första ska kreditgivare vid betalningssvårigheter först erbjuda alternativa lösningar som sänkt ränta eller uppskov innan indrivning. För det andra börjar ångerfristen löpa först när du fått information om din ångerrätt. Båda stärker din ställning konkret.
Omfattas Klarnas betallösning av nya lagen?
Ja. En av de största utvidgningarna är att räntefria krediter som lämnas i handeln av tredje part, till exempel köp nu betala senare från Klarna, Riverty och Qliro, nu omfattas av konsumentkreditlagens regler. Det innebär skärpt konsumentskydd men även fler regler för dessa aktörer.
Hur fungerar den utökade ångerrätten?
Ångerfristen på 14 dagar börjar löpa först när konsumenten fått information om sin rätt att ångra avtalet. Tidigare räknades fristen från kreditavtalet. Om långivaren inte informerat dig korrekt om ångerrätten börjar fristen alltså inte löpa, vilket ger dig ett starkare skydd.
Måste alla långivare ha nytt tillstånd?
Fler näringsidkare omfattas av tillståndskrav än tidigare. Bolag som lämnar eller förmedlar konsumentkrediter yrkesmässigt måste stå under Finansinspektionens tillsyn och uppfylla krav på kunskap, kompetens och organisationsstruktur. Vissa aktörer i gråzoner måste anpassa sig eller upphöra med verksamheten.
Vad händer med befintliga kreditavtal?
Befintliga kreditavtal som är ingångna före 20 november 2026 fortsätter enligt sina ursprungliga villkor, men vissa övergångsregler kan gälla. Kontrollera med din långivare vad som ändras. Nya kreditavtal från 20 november 2026 och framåt följer den nya lagen fullt ut.
Sex konkreta åtgärder inför november 2026
- Kontrollera din egen kreditinformation hos UC, Creditsafe och Dun & Bradstreet
- Ansök om eventuella krediter du behöver före 20 november 2026 om det är enklare med gamla regler
- Samla dokumentation om inkomst och skulder inför framtida ansökningar
- Håll koll på tillståndsstatus för befintliga långivare via fi.se
- Vid betalningssvårigheter, åberopa rätten till alternativa lösningar innan indrivning
- Vid osäkerhet, kontakta Hallå konsument eller budget- och skuldrådgivningen i kommunen
Nya KKrL innebär stärkt konsumentskydd, tydligast genom rätten till alternativa lösningar vid betalningssvårigheter och den utökade ångerrätten. Samtidigt blir kreditprövningen strängare, vilket kan innebära fler avslag. Räntetaket 22,00 procent och kostnadstaket (max dubbelt tillbaka) kvarstår. Vid frågor inför ikraftträdandet, kontakta Hallå konsument eller budget- och skuldrådgivningen i din kommun för kostnadsfri rådgivning.