Så får du ett billigare lån: 7 tips för att sänka kostnaden

När man pratar om “billiga lån” är det lätt att fastna vid räntan. Men det som avgör vad lånet faktiskt kostar är helheten, nämligen ränta, avgifter, återbetalningstid och villkor. I denna artikel ska vi gå igenom 7 tips som du kan ta del av för att sänka kostnaden på ditt lån.

1. Jämför mer än bara räntan

Två lån kan ha samma ränta men helt olika totalkostnad. Kolla alltid effektiv ränta, eftersom den tar hänsyn till alla avgifter som tillkommer med lånet. Exempel på avgifter som kan tillkomma är uppläggningsavgift och aviavgift. Läs även villkoren för extraamortering och förtidslösen. En låg ränta kan snabbt bli mindre bra om avgifterna är höga eller om villkoren är hårda.

Via Finello kan du enkelt jämföra effektiv ränta och villkor hos 40 långivare på endast en ansökan, helt gratis.

2. Förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker

Många långivare sätter räntan individuellt. Det betyder att två personer kan få helt olika villkor för samma typ av lån, beroende på ens kreditvärdighet. Den påverkas ofta av helhetsbilden i din ekonomi. Exempelvis hur stabil din inkomst är, hur stora skulder och kreditutrymmen du har, hur du har skött betalningar tidigare och hur många kreditupplysningar som tagits nyligen. Ju lägre risk du bedöms vara, desto större är chansen att du får bättre ränta och villkor.

Det här kan du göra för att förbättra din kreditvärdighet:

• Betala räkningar i tid och undvik att saker går till inkasso.
• Minska dyra skulder, särskilt kreditkortsskulder och små krediter.
• Undvik att ansöka om flera krediter under samma period om du planerar att söka lån snart.
• Se över din budget och skapa en buffert som gör ekonomin mer stabil.

3. Låna exakt så mycket du behöver

Att lägga på en extra buffert “när man ändå lånar” är vanligt, men det blir ofta dyrare än man tror. Testa att räkna på två scenarier, minsta möjliga lånebelopp och beloppet du först tänkte. Skillnaden i kostnad kan vara större än man tror.

4. Välj kortare återbetalningstid om du kan

En längre återbetalningstid ger ofta lägre månadsbetalning, men nästan alltid högre totalkostnad. En kortare löptid brukar innebära att du betalar mindre ränta totalt. Ett bra mellanläge är ofta att välja en löptid som ger en rimlig månadskostnad och samtidigt låter dig amortera i bra tempo. Om budgeten är tight kan det vara bättre med lite längre tid än att riskera missade betalningar.

5. Samla dyra krediter om du har flera

Har du många små lån, delbetalningar eller kreditkortsskulder kan ett samlingslån vara värt att räkna på. Du får ofta bättre överblick, färre avgifter och en tydligare månadsbetalning. Det är inte alltid billigast i alla lägen, men när flera dyra krediter ligger och tickar samtidigt kan det göra stor skillnad.

6. Fundera på lån med säkerhet, och medlåntagare om det passar

Här finns det ofta mest att vinna, men också mest att tänka igenom.

Lån utan säkerhet (som privatlån) innebär att långivaren inte har någon pant. Det kan göra räntan högre eftersom risken upplevs större. Fördelen är att det ofta är smidigt och att du inte behöver koppla lånet till en bostad eller något annat värde.

Lån med säkerhet (som bolån och billån) har en säkerhet kopplad till lånet, till exempel en bostad eller bil. Eftersom långivaren har en säkerhet kan räntan ofta bli lägre. Samtidigt kan kraven vara högre och konsekvenserna större om ekonomin blir ansträngd, eftersom säkerheten hänger ihop med återbetalningen.

En medlåntagare kan ibland förbättra villkoren, eftersom ni blir två personer som tar ansvar för lånet. Det kan ge bättre ränta eller högre chans att bli beviljad, särskilt om medlåntagaren har stabil ekonomi. Det viktiga är att förstå att medlåntagaren normalt är lika ansvarig för lånet som du. Om du inte kan betala kan långivaren kräva betalning av medlåntagaren, och lånet kan även påverka medlåntagarens möjligheter att ta egna lån framöver. Därför ska det kännas tryggt för båda och finnas en tydlig plan.

7. Förhandla med din nuvarande långivare

Har du redan ett lån kan det vara värt att ringa och be om bättre villkor, särskilt om din ekonomi har blivit stabilare eller om du har skött betalningarna utan problem. I många fall kan du få ner kostnaden genom att visa att andra erbjuder bättre villkor, eller bara genom att be om en sänkning.